מה ההבדל בין מוסד בנקאי למוסד לא בנקאי?
מוסד לא בנקאי הוא בעל רישיון לספק שירותים פיננסיים לציבור, אך בניגוד לבנק הוא לא דורש פקדונות מהציבור.
דוגמאות למוסדות לא בנקאיים שמעניקים שירותי אשראי:
– חברות אשראי
– חברות ביטוח
– גופי הלוואות
– חברות מימון
– גמ"חים
גמ"ח הלוואות הוא מוסד יוצא דופן לעומת המוסדות הקודמים שציינו, שכן הוא היחיד שאינו עומד תחת הפיקוח של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון.
האם אשראי חוץ בנקאי הוא בטוח?
לאחר חקיקה נרחבת, כל המוסדות המלווים כיום נתונים תחת פיקוח ומגבלות.
– שנת 1993: חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות. הסדרה של היחסים בין המלווה ללווה. בין השאר, נקבעה תקרת הריבית להלוואה חוץ בנקאית ועמדה על ריבית בנק ישראל + 8%. זהו אחוז נמוך יחסית. באותה עת הבנקים נותרו ללא שיעורי ריבית מקסימליים
– שנת 2017: חוק אשראי הוגן – סדרת תיקונים לחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות. בין השאר, נקבעה תקרת ריבית אחידה לכל המוסדות המלווים – בנקים וגופים חוץ בנקאיים; היא עומדת על ריבית בנק ישראל +15%. תיקון מהותי נוסף הוא חיובו של קיום חוזה הלוואה כמסמך כתוב, כאשר המלווה מחויב לאפשר ללווה פרק זמן מספיק כדי לעיין בו. לחוק נוספה גם סנקציה פלילית – אי הקפדה על קיום חוזה או חריגה בשיעור הריבית עלולה להביא למאסר של עד 3 שנים.
ומה עם משכנתא?
משכנתא חוץ בנקאית ניתנת ע"י מוסדות לא בנקאיים כהלוואה בריבית גבוהה, לתקופה קצרה. במהלך התקופה ההחזר החודשי הוא רק של הריבית ולא של הקרן, לכן ההלוואה מכונה 'הלוואת בלון' (או הלוואת גרייס). פירעון הקרן מתרחש בסיום תקופת ההלוואה.
לרוב, המשכנתא הזו מתאימה למי שמסיבה כלשהי, לא יכול לקבל משכנתא מהבנק במשך תקופה. משכנתא חוץ בנקאית תעזור לו ברכישת הדירה, כאשר בתום התקופה (אחרי כשנתיים) הוא יקבל משכנתא מהבנק.