3 סוגים של פירעון מוקדם:
– פירעון מלא של כל סכום המשכנתא
– פירעון חלקי
– מחזור משכנתא – לקיחת משכנתא חדשה עבור סכום קטן יותר, אחרי החזרת חלק מהמשכנתא הקודמת
רגע לפני שאמרנו 'ברוך שפטרנו' על הריביות, חשוב לדעת: אנו עומדים לשלם עמלה שתפצה את הבנק על ההפסד שלו: קנס משכנתא.
קנס משכנתא נקרא גם 'עמלת הפרשי ריבית', כי הבנק לוקח אותה כ'פיצוי': אנו מפסיקים להחזיר משכנתא שנלקחה לפני כמה שנים, ולה הייתה ריבית בגובה X. מאז, ממוצע הריביות ירד, ולכן הבנק נותן משכנתאות חדשות עם ריבית נמוכה יותר. כלומר, הבנק מפסיד את ההפרשים בין הריביות.
איך מחושב הקנס?
לפי ההפרש המדובר: הריבית על המשכנתא שלנו (שאותה פורעים) במועד הפירעון המוקדם
פחות הריבית הממוצעת של המשכנתאות (ע"פ בנק ישראל).
רגע, לא סיימנו – יש כוכבית קטנה וחשובה לטובתנו:
על הסכום הזה נקבל בין 10-40 אחוזי הנחה, תלוי בסוג ההלוואה ובזמן שעבר מיום לקיחת המשכנתא.
רגע, זה עוד לא הכל…
על פירעון מוקדם, בכל אחד מהמצבים שהזכרנו, הבנק עשוי לגבות עוד 4 סוגי עמלות:
– עמלה תפעולית: סכום מקסימלי של 60 ש"ח. האמת, אתם מחזירים משכנתא – תעמדו בזה.
– עמלת אי הודעה מוקדמת: אם לא הודעתם לבנק בין 10 ל-45 ימים מראש על הפירעון המוקדם; אתם לא לוקחים משכנתא חדשה מאותו הבנק; וחלילה בעל המשכנתא לא נפטר – הבנק רשאי לגבות ממכם את העמלה הזו בסכום של עד 0.1% מהסכום שאתם פורעים.
– עמלת מדד ממוצע: הבנק רשאי לגבות עמלה זו אם הפירעון המוקדם מתבצע בתאריכים שבין ה-1 וה-15 לחודש, והמשכנתא צמודת מדד המחירים לצרכן
– עמלת הפרשי שער: הבנק רשאי לגבות עמלה זו אם לא הודעתם לבנק לפחות 2 ימי עסקים מראש על הפירעון המוקדם, והמשכנתא צמודת מט"ח
בכל מקרה, גם אחרי שאתם יודעים על כל העמלות שהזכרנו, פירעון מוקדם כמעט תמיד משתלם. אז נכון, לא כיף לשלם עמלות, אבל כשחוסכים סכום כסף גדול על ריביות… אפשר לצחוק כל הדרך אל הבנק (-: