מילון מושגים
א
אישור עקרוני להלוואות משכנתא
אישור שמנפיק הבנק לאחר בחינה ראשונית של טיב הנכס וטיב העסקה שמציג הלקוח לבנק. האישור העקרוני הראשוני אינו מחייב עד שלא הוצגו כל המסמכים הדרושים במלואם וכמו כן, עד שלא נבדק הנכס ברמתו המשפטית.
ב
ביטוח משכנתה
על מנת לקבל משכנתא, על הלווה לעשות שני פוליסות ביטוח שונות: ביטוח חיים וביטוח נכס. הביטוח נועד להגן על הבנק במקרים של חוסר יכולת של הלווה להחזיר את התשלומים. בדרך כלל, סכום ביטוח המשכנתא קטן מדי שנה, בכדי לשקף את יתרת קרן ההלוואה לעומת הסיכון לבנק. הבנק ייחשב למוטב בפוליסת הביטוח רק עד לגובה ההלוואה שנלקחה. יועץ משכנתא פרטי יכול לעשות סקר שוק מקיף ולמצוא את הפרמיות הכי משתלמות, מכיוון שחברות ביטוח רבות מציעות ביטוח משכנתא משולב, כלומר כל הפרמיות הנחוצות ע"י הבנק תחת קורת גג אחת במחיר מותאם.
ג
גרייס
גרייס (באנגלית:חסד) הנה תקופת ביניים (בתחילת תקופת המשכנתא) בא הבנק מאשר ללקוח לשלם תשלום מופחת של ריבית בלבד, את הגרייס נהוג לקחת כאשר במקביל ללקיחת המשכנתא אנו צריכים לשלם תשלומי שכירות או משכנתא אחרת על נכס שעדיין לא נמכר. יש לציין כי תשלומי הגרייס אינם בחינם ובסופו של דבר מגדילים את העלות הכוללת שאנחנו משלמים לבנק.
גרירת משכנתה
גרייס (באנגלית:חסד) הנה תקופת ביניים (בתחילת תקופת המשכנתא) בא הבנק מאשר ללקוח לשלם תשלום מופחת של ריבית בלבד, את הגרייס נהוג לקחת כאשר במקביל ללקיחת המשכנתא אנו צריכים לשלם תשלומי שכירות או משכנתא אחרת על נכס שעדיין לא נמכר. יש לציין כי תשלומי הגרייס אינם בחינם ובסופו של דבר מגדילים את העלות הכוללת שאנחנו משלמים לבנק.
ד
דוח התנהלות משכנתא
דו"ח התנהלות משכנתא – דו"ח המעיד על התנהלות ואופי תשלומי המשכנתא לאורך השנים. בכל סוף שנה מציג הבנק למשכנתאות המלוואה את דו"ח התנהלות המשכנתא של מי מהלווים. בדו"ח התנהלות המשכנתא יופיעו פרטי הלוואת המשכנתא, תשלומי המשכנתא, במידה ויש גם ריביות פיגורים וכו´… במעמד של מחזור משכנתא בבנק הקיים ויותר מכך, בבנק אחר, יבקשו לראות את דו"ח התנהלות המשכנתא לאורך שנתיים אחורה. התנהלות לא תקינה תקשה עלינו לבצע פעולות ברמת המחזור משכנתא.
ה
הערת אזהרה
הערה הנרשמת בטאבו (לשכת רישום המקרקעין) על הבית שלנו. הערה יכולה להירשם בגין ביצוע עסקת רכישת הבית, הימנעות ממכירת הבית, הערה לרישום משכנתא ועוד. מטרת ההערה כי להתריע בפני כולם כי מבוצעת פעולה הנכס ויש לבדוק את מהות ההערה לפני ביצוע עסקה נוספת בנכס.
ז
זכאות
המונח זכאות מתייחס להלוואת משכנתא המוענקת על ידי משרד השיכון באמצעות הבנקים למשכנתאות ובהתאם לקריטריונים שנקבעו על ידו (כגון בעלי דירה ראשונה, גיל, מצב משפחתי, מספר אחים/אחיות וילדים). סכום הזכאות נקבע עפ"י ניקוד בהתאם לקריטריונים לעיל. סכום הזכאות אינו תחליף להון עצמי מינימלי הנדרש לצורך רכישת הדירה. יש לבדוק האם גובה הריבית המוצע נמוך יותר מהריבית המוצעת על ידי הבנקים למשכנתאות ללא ביצוע הלוואת הזכאות.
ח
חשבון מוגבל
חשבון מוגבל – חשבון הבנק הופך להיות מוגבל לאחר שחזרו בו במשך שנה עשרה שיקים ובתנאי שיחלפו לפחות 15 יום בין החזרה הראשונה לאחרונה. תקופת ההגבלה הינה לשנה.
ט
טאבו
המונח "טאבו" מתייחס ללשכת רישום המקרקעין הפועלת מכוח חוק המקרקעין. בלשכה זו מנהלים את רישום הזכויות על נכסים בבעלות פרטית, או בחכירה שהועברה לרישום בטאבו. שם ניתן למצוא את הפרטים הרלוונטיים לרכישה או למכירה של נכסים אלה. לכל אדם הזכות לעיין בפנקס הרישום בטאבו ביחס לכל נכס תמורת תשלום אגרה. מסמך הרישום שמופק מן המחשב נקרא נסח טאבו.
י
יועץ משכנתה
יועץ משכנתא פרטי יכול להמליץ על סוג ומסלול המשכנתא המשתלם ביותר על פי מצבו האישי של הלווה ובהתחשב בגורמי שוק חיצוניים ובראייה רחבה וארוכת טווח. היועץ יכול לעשות סקר שוק, השוואה בין בנקים, להרכיב תמהיל משכנתא מותאם אישית ולעזור בהפחתת עמלות בנקים, ובשורה התחתונה לחסוך בזמן ובכסף.
כ
כתב התחייבות לרישום משכנתה
הבטחת רישום המשכנתהעל הנכס לטובת הבנק, כערובה לקבלת כספי ההלוואה. גם אם הנכס עדיין אינו רשום בטאבו על שמו של הקונה, מוכר הנכס יחוייב לחתום על כתב ההתחייבות, ומכוח ההתחייבות ניתן לרשום הערת אזהרה בטאבו. מדובר בעצם בטופס שהבנק דורש למלא טרם העברת ההלוואה, בכדי ליצור ערובה לשיעבוד הנכס. הטופס יאומת וייחתם ע"י עורך-דין.
ל
לוח סילוקין
או טבלת סילוקין. טבלה המציגה את סדרת התשלומים של הקרן שנלקחה, את הריבית על הקרן ואת החלוקה לתשלומים החודשיים
מ
מחזור משכנתא
מחזור משכנתא הוא מצב בו אנחנו לוקחים משכנתא חדשה ואיתה אתם סוגרים את המשכנתא הישנה. אם התנאים טובים יותר מכפי שהיו בעבר, בנק ישראל מאפשר לקחת משכנתא בתנאים חדשים ולשלם איתה על המשכנתא הקודמת
נ
נסח טאבו
נסח טאבו הוא מסמך שמופק על ידי לשכת רישום מקרקעין ("טאבו"). מסמך זה מכיל את פרטי הנכס בלשכת רישום המקרקעין לרבות הבעלות עליו, הזכויות בו, וכן רישום הערות אזהרה, שעבודים עיקולים,צווים והחלטות אחרות. כדי להפיק נסח טאבו, יש להצטייד במספר גוש וחלקה של הנכס. במקרה שהדירה אשר אמורה להיות משועבדת לטובת הבנק רשומה בלשכת רישום המקרקעין, בתהליך רכישת הדירה ולקיחת המשכנתא, הלווים מתבקשים על ידי הבנק להפיק נסח טאבו של הנכס אותו הם רוצים לרכוש. מרשם המקרקעין פתוח לעיונו של הציבור וכל אדם רשאי לעיין בו תמורת תשלום אגרה.כיום ניתן הפיק נסח טאבו גם באמצעות האינטרנט.
ס
סכום זכאות
סך מימון הסיוע הממשלתי (הסיבסוד) למשכנתא אותו זכאי אדם לקבל, על פי הקריטריונים שמציב משרד הבינוי והשיכון. סכום הזכאות יחושב על פי מצבו האישי של מבקש ההלוואה.
ע
ערב
ערב למשכנתא הינו אדם אשר חותם במשכנתא כי במידה ולא תעמדו בתשלומי המשכנתא ויאשר חוב לבנק לאחר מכירת הנכס, ידאג לפרעון מלא של יתרת החוב לבנק. כיום נהוג לצרף ערבים רק במקרים חריגים כאשר הכנסת הלווים נמוכה ולרוב הבנק יקבל ערבים מקרה ראשונה בלבד (בדרך כלל הורים)
פ
פירעון מוקדם
דמי הטיפול הנגבים ע"י הבנק בעת פירעון מוקדם (חלקי או מלא) של ההלוואה או מיחזור משכנתא.
ק
קרן משכנתה
כל משכנתא מורכבת מקרן וריבית. קרן המשכנתא היא סכום ההלוואה המקורי, אותו הלווים מקבלים מהבנק. הקרן יכולה להיות צמודה למדד כלשהו (לדוגמא מדד המחירים לצרכן), או לא צמודה, בהתאם למסלול המשכנתא שנבחר.
ר
ריבית משכנתה
הריבית היא מחיר הכסף. כלומר: המחיר שמשלם הלווה למלווה, תמורת השימוש בכסף שניתן כהלוואה. הריבית מחושבת באחוזים לתקופת זמן. למשל: ריבית של 3% לשנה. באופן כללי, הריביות על משכנתאות מתחלקות לשני סוגים: ריבית קבועה – וריבית משתנה. כאשר הריבית קבועה, היא נותרת כמו שהיא לאורך כל חיי המשכנתא. בהלוואות בריבית משתנה, לעומת זאת, היא נקבעת על פי "עוגן" – נתון אובייקטיבי וידוע מראש המתעדכן מעת לעת. כשהעוגן עולה – הריבית עולה באותו שיעור, וכשהעוגן יורד – הריבית יורדת בהתאם. כל בנק יכול לקבוע עוגן שונה, העונה על הקריטריונים שנקבעו על ידי בנק ישראל.
ש
שפיצר
שיטת שפיצר היא השיטה הפופולארית ביותר לחישוב החזר חודשי, מאחר שהיא מאפשרת החזרים ראשוניים נמוכים יחסית להחזרים בשיטת קרן שווה. בשיטה זו ההחזר החודשי קבוע אך רכיב הקרן בהחזרים הראשוניים נמוך, יחסית, והוא הולך ועולה ככל שההלוואה מתקדמת. בכל המסלולים ניתן לקחת את ההלוואה בשיטת שפיצר.
ת
תמהיל משכנתה
שילוב מספר סוגי מסלולים בעלי התנהגות שונה: לדוגמא ריבית קבועה וצמודה, ריבית קבועה ולא צמודה, ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה.
נשארתם מבולבלים?
אנחנו כאן לעזור ולעשות לכם סדר